Bouwfinanciering is de manier waarop een nieuwbouwwoning of een grootschalige verbouwing wordt betaald. Omdat het huis nog niet klaar is, wordt het totale hypotheekbedrag niet in één keer uitgekeerd. In plaats daarvan wordt het geld in een zogenoemd bouwdepot gestort. Vanuit dit depot worden de kosten voor de grond, de aannemer en de verdere bouwtermijnen betaald.
Bij een nieuwbouwwoning koop je meestal eerst de grond. Daarna betaal je de aannemer in termijnen naarmate de bouw vordert. Deze termijnen zijn vaak vastgelegd in een betalingsschema dat gekoppeld is aan de voortgang van de bouw. Denk bijvoorbeeld aan een eerste termijn voor de fundering, een tweede termijn bij het optrekken van de muren en een laatste termijn bij de oplevering.
De bank of geldverstrekker stort het volledige hypotheekbedrag in het bouwdepot. Jij of de aannemer dient de facturen in, waarna de bank deze vanuit het depot betaalt. Op die manier is er controle op de uitgaven en wordt het geld alleen gebruikt voor de bouw of verbouwing van de woning.
Bij een bestaande woning wordt het hypotheekbedrag in één keer overgemaakt naar de verkoper. Bij nieuwbouw werkt dit anders, omdat de woning nog niet bestaat. Daarom wordt het geld tijdelijk geparkeerd in het bouwdepot. Zo weet de bank zeker dat het geld daadwerkelijk wordt besteed aan de bouw en heb jij de zekerheid dat de rekeningen op tijd worden betaald.
Over het bedrag dat in het depot staat, ontvang je meestal een rentevergoeding. Hoe hoog deze rente is, verschilt per bank. Soms is dit gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt, soms ligt het percentage iets lager. Het voordeel hiervan is dat de rentelasten tijdens de bouw deels worden gecompenseerd.
Een bouwdepot heeft altijd een einddatum. Bij de meeste banken is dat 18 tot 24 maanden. Als het huis dan nog niet klaar is, kun je in veel gevallen verlenging aanvragen. Blijft er geld over in het depot nadat de bouw is afgerond, dan wordt dit bedrag gebruikt om je hypotheekschuld direct te verlagen.
Voor de start van de bouw moet je vaak een gedetailleerde begroting aanleveren. Hierin staat wat de grond kost, welke aannemer je hebt gekozen en hoe hoog de geschatte bouwkosten zijn. De bank toetst deze begroting om zeker te weten dat de lening toereikend is en de bouwplannen haalbaar zijn. Dit voorkomt financiële tegenvallers tijdens de bouw.
De termen bouwfinanciering en bouwdepot worden vaak door elkaar gebruikt, maar ze betekenen niet hetzelfde.
Met andere woorden: de bouwfinanciering is het plan en de constructie, het bouwdepot is de plek waar het geld tijdelijk staat en van waaruit betalingen plaatsvinden.
In de jaren '90 heb ik zelf een vrijstaand huis gebouwd met bouwfinanciering. Ik kan me herinneren dat ik ook pas beschikking kreeg over de bedragen wanneer er weer een fase af was. Dat ging op zich heel soepel, alleen binnen het geplande budget blijven is toch altijd een uitdaging. Per onderdeel had ik 10% extra geregeld zodat het niet tegen kon vallen, maar dat deed het uiteindelijk wel. Vaak kies voor net iets mooiere deuren en beslag, of een net iets mooiere keuken, badkamer of vloer. Ik bouwde in eigen beheer en kon het zo gek maken als ik zelf wou, en dat kost gewoon meer dan je in eerste instantie had begroot. Tip: Maak een overzicht en houd je daaraan zodat het niet uit de hand kan lopen. Zorg dat de dingen die je niet kunt veranderen aan je wensen voldoen. De rest kun je in de toekomst nog wel een keer veranderen. En laten we eerlijk zijn, een keuken die nu modern en hip is, kan over 5 of 10 jaar alweer uit de mode zijn.
Bouwfinanciering maakt het mogelijk om een huis te laten bouwen zonder dat je alles direct hoeft te betalen. Het systeem van termijnen, gekoppeld aan het bouwdepot, zorgt ervoor dat het geld veilig en doelgericht wordt besteed. Voor kopers biedt dit zekerheid en overzicht, terwijl banken grip houden op de besteding van de hypotheek.
